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Actualmente, son muchas las familias con hipoteca que comprueban cómo se anuncian créditos mucho más atractivos que el que ellos contrataron en su momento, debido a que la oferta hipotecaria es cada vez más agresiva Ahora bien, lo cierto es que pocas optan por cambiar de hipoteca. No obstante, debemos tener en cuenta que esa pereza cuesta mucho dinero, puesto que aseguran los expertos que reducir la cuota unos pocos euros al mes significará un ahorro muy importante en quince ó veinte años.
A modo de ejemplo, hoy en día nos encontramos ofertas en el mercado como éstas:
Euribor + 0,45 o 0,35
Comisión de Cancelación anticipada : 0
que despiertan la envidia de quienes contrataron hace años, cuando la oferta más común era un diferencial de un punto y otros índices de referencia que todavía resultaban más elevados, MIBOR, por ejemplo o IRPH. El miedo a Öhacer papelesÖ de nuevo, en ocasiones, impide considerar que este tipo de clientes podrían cambiar sus condiciones y beneficiarse también de estas nuevas ofertas.
Asímismo, la figura de la subrogación hipotecaria es poco conocida y no se tiene en cuenta que cuando se contrató la primera hipoteca la situación económica posiblemente era diferente y, ahora, aprovechar los nuevos precios les beneficiaría. ¿Qué es lo que frena entonces a estas familias? Sencillamente meterse en gastos.
¿Cuáles son las claves? Valorar si tenemos comisión de subrogación hipotecaria estipulada en nuestro préstamo actual: el máximo legal permitido es del 1% sobre el capital pendiente .
Y a dicho importe sumar los gastos de tramitación: Notaría, Registro y Gestoría, que según los expertos consultados oscila entre 500 o 600 euros para hipotecas de bajo importe.
No obstante, al hacer los números, debemos considerar en todo caso que es posible llevar a cabo una novación hipotecaria además de la subrogación para ampliar el capital incluyendo así los gastos, de forma que no sea preciso desembolsar ni un euro en la operación de cambio.
Por último, debemos tener en cuenta que el perfil más favorecido para subrogarse es el del cliente que tiene una hipoteca contratada entre 3 y 5 años atrás, y también al que le queden pocos años para amortizar, ya que ampliar el plazo, bajando la cuota, permite disponer de liquidez y posteriormente realizar amortizaciones anticipadas sin coste económico alguno. En cualquier caso, es recomendable acudir a un profesional, a efectos de valorar la situación detallada de cada caso concreto.
Amelia Moreno
Abogada
Departamento de Gestión Hipotecaria AGM Abogados
amoreno@agmabogados.com
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