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- Una de las aplicaciones más sugerentes de la telefonía móvil es la de utilizar los terminales para realizar pagos, tanto en Internet como en el comercio tradicional.
- El mercado español de terminales móviles o celulares alcanzó los 30,7 millones de clientes a finales de marzo de 2002, lo que abre una puerta para que los móviles se conviertan en un habitual sistema de pago, junto con las actuales tarjetas de plástico.
- La aparición de estos nuevos medios no debe en ningún caso suponer un riesgo para el potencial consumidor, sino que debe prevalecer ante todo la protección al consumidor.
- Sólo una tercera parte de los usuarios de Internet ha realizado alguna compra en la red, y como causa se argumentan los aspectos relacionados con la seguridad y la privacidad de los datos.
- Todavía la gran mayoría de los internautas españoles se echan atrás cuando deben de teclear los números de su tarjeta de crédito en un formulario web, pero no suelen poner ningún reparo en dar la tarjeta de crédito al camarero en un restaurante.
1. INTRODUCCIÓN
La telefonía móvil puede tener múltiples aplicaciones. Una de las más sugerentes consiste en utilizar los terminales móviles para realizar pagos, tanto en Internet como en el comercio tradicional.
Se cree que en Europa la expansión del móvil puede permitir reducir las distancias con respecto a Estados Unidos, en el uso de sistemas de comunicaciones electrónicas como Internet. Actualmente en Europa es habitual ver servicios adheridos al sistema de pago a través de móvil. Así, en Finlandia, país marcado por la telefonía móvil (sede central de la compañía Nokia), no es extraño ver máquinas expendedoras[3] con este sistema de pago, o en la ciudad de Amsterdam se ha probado el pago a través de móvil para el equivalente a «nuestras zonas azules´´.
2. LA SITUACIÓN EN ESPAÑA
La telefonía móvil se destapa como una herramienta llena de posibilidades. El mercado español de terminales móviles o celulares alcanzó los 30,7 millones de clientes a finales de marzo de 2002, según datos manejados por Telefónica. Con una tasa de penetración de mercado del 73,5% y un crecimiento interanual del 20% abren sin duda una puerta para que los móviles se conviertan en un habitual sistema de pago , junto con las actuales tarjetas de plástico.
A pesar de que en España, el sistema de pago a través del móvil tiene escasa implantación, conviene estar informado de las posibilidades de este nuevo sistema de pago.
Existen dos propuestas que pujan por imponer su metodología transaccional:
3. DOS PROPUESTAS IMPLANTADAS EN ESPAÑA[4]
Ya existen en España dos plataformas destacadas que ofrecen ésta fórmula de pago:
1. El Consorcio MobiPay: Entre cuyos accionistas se encuentran: BBVA, Telefónica Móviles, BSCH, Auna y Vodafone.
2. Paybox: Participada por el Deutsche Bank, la compañía cuenta también en su accionariado con Deustche Telelkom y Debitel.
Ambas entidades poseen estándares de pago diferentes, por ello presentamos brevemente las particularidades que puede encontrar un usuario en cada uno de estos dos sistemas:
4. ¿CÓMO FUNCIONA?
1. Sistema de pago Paybox
Fuente: Paybox
El usuario particular tan sólo necesita un teléfono móvil, sin distinción de marca ni operadora, y una cuenta corriente en cualquier entidad bancaria para poder realizar sus pagos.
Para hacernos una idea, veamos cual sería el procedimiento a seguir a la hora de realizar un pago a través de paybox:
1. Al realizar el pago, tiene que facilitarse el número de teléfono móvil de la siguiente forma: -
En una tienda virtual en Internet, se debe introducir en la casilla indicada.
En un comercio asociado, debe comunicarse con el vendedor. (Si se prefiere no facilitar el número de su teléfono móvil a terceros, paybox ofrece la posibilidad de utilizar otro número de identificación personal que lo sustituya, de forma que paybox vincula este número personal con el número de teléfono móvil.)
2. La tienda virtual o el comercio asociado se pone en contacto con paybox. pocos segundos, el usuario recibe una llamada en su móvil. Primero, un mensaje de voz menciona el nombre del comercio y el importe a pagar y, después, solicita la autorización del pago.
3. A continuación, el usuario autoriza el pago tecleando en su móvil el número secreto (PIN) que paybox proporciona al darse de alta. Un mensaje de voz comunica la autorización del pago.
4. Posteriormente, el usuario recibe un mensaje SMS como comprobante, que incluye el número de la transacción, el importe de la compra y el nombre del comercio.
5. Una vez autorizada la compra, el importe de la transacción se carga en la cuenta corriente del usuario, mediante domiciliación bancaria.
2. Sistema de pago Mobipay
Fuente: Mobipay
Este sistema permite activar tarjetas, físicas o virtuales, de crédito, débito o de prepago (en España las tarjetas activadas son Visa y / o Mastercard), para hacer una gran variedad de pagos y operaciones pocos segundos.
1. Pagos en comercios:
El comprador debe indicar al vendedor el número de teléfono móvil o un número identificador. Éste lo introduce en su Terminal (TPV) y a los pocos segundos el comprador recibe un mensaje un su móvil solicitándole la autorización, que se realizará mediante la introducción de un número secreto asociado al sistema de pago Mobipay. Seguidamente, el sistema realiza una serie de comprobaciones y confirma el pago vía un mensaje al comprador y al vendedor.
La solución Mobipay se integra en los sistemas que ya tienen los comercios para el pago con tarjetas y permite utilizar los teléfonos móviles como TPV.
2. Pagos a máquinas
Sin necesidad de llevar monedas, se introduce en el teléfono móvil el código que figure en la máquina y confirmar el pago con el número secreto asociado a Mobipay.
5. ¿QUÉ COSTES TIENE PARA EL COMERCIO?
Fuentes: Payboy y Mobipay
1. Mobipay: Los costes los definirán cada una de las entidades participantes, siendo estos en principio, los mismos que ya se vienen aplicando a los medios de pago convencionales.
2. Paybox: En Paybox el coste variará en función del volumen de negocio realizado.
6. COMPARATIVA DE LOS DOS SISTEMAS DE PAGO[5]
Mobipay
Paybox
¿Quién?
BBVA, Telefónica Móviles, BSCH, Vodafone y Grupo Auna
50% del acccionariado en manos de Deutsche Bank, el 5% de Debitel y el resto de capital privado
¿Qué ofrece?
Sistema de prepago débito o crédito compatible con un gran número de transacciones económicas
Operativo con establecimientos concertados a través de Internet o el mercado tradicional
¿Dónde?
España. Última para expandirse por 25 países
Alemania, Austria, España, Suecia y Reino Unido
Nº de Usuarios
Estuvo en pruebas en el mes de mayo del 2001. Hasta la fecha del estudio consiguió preasignar 1.200 comercios
75.000 usuarios y 10.000 comercios concertados
7. UN LENTO PROCESO DE REGULACIÓN
Uno de los aspectos a considerar al hablar de las nuevas tendencias surgidas con la aparición de nuevos sistemas de pago, guarda una estrecha relación con la política monetaria. La aparición de estos nuevos medios no debe en ningún caso suponer un riesgo para el potencial consumidor.
Por este motivo, el marco normativo debe evolucionar en el mismo sentido o incluso, con mayor celeridad. Debe prevalecer ante todo la protección al consumidor, y los encargados de regular deben garantizar siempre la viabilidad de nuevos sistemas de pago en el futuro.
Sólo una tercera parte de los usuarios de Internet ha realizado alguna compra en la red, y como causa se arguyen los aspectos relacionados con la seguridad y la privacidad de los datos. Como respuesta los comercios están buscando soluciones para convertir a los tímidos usuarios en compradores en la red.
Todavía la gran mayoría de los internautas españoles se echan atrás cuando deben de teclear los números de su tarjeta de crédito en un formulario web, pero no suelen poner ningún reparo en dar la tarjeta de crédito al camarero en un restaurante. Dentro de poco, perder el móvil puede resultar más molesto y caro de lo previsto.
Fuentes:
Paybox
Mobipay
Asociación de usuarios de Internet
Asociación de Internautas
IESE
Ariadn@
Baquia.com
El Mundo.es
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